O Banco de Portugal prepara-se para apertar as regras do regime de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o mais generoso de Portugal para jovens compradores. Dois ter\u00e7os do envelope de garantias do Estado j\u00e1 est\u00e3o comprometidos. O prazo para a celebra\u00e7\u00e3o dos contratos termina a 31 de dezembro de 2026. E eis o que a maioria dos meus clientes com menos de 35 anos desconhecia at\u00e9 eu lho dizer: este regime n\u00e3o \u00e9 s\u00f3 para cidad\u00e3os portugueses. Qualquer residente fiscal em Portugal com menos de 35 anos pode recorrer a ele.<\/p>\n\n\n\n
Se \u00e9 um trabalhador remoto neerland\u00eas de 28 anos em Lagos, uma freelancer irlandesa de 33 anos em Burgau, ou um casal alem\u00e3o que paga €1.500 por m\u00eas por um apartamento de um quarto na Praia da Luz, este \u00e9 o artigo que devia ter lido h\u00e1 seis meses. Explico-lhe o que \u00e9 realmente este regime, quem tem direito e porque o aconselho a agir este ano e n\u00e3o no pr\u00f3ximo.<\/p>\n\n\n\n
O Governo portugu\u00eas criou uma garantia p\u00fablica para o cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o em meados de 2024. O mecanismo \u00e9 simples. Quando pede um cr\u00e9dito para a sua primeira habita\u00e7\u00e3o, o Estado garante ao banco at\u00e9 15% do valor do empr\u00e9stimo. Essa garantia permite ao banco financi\u00e1-lo a 100% do pre\u00e7o de compra, sem qualquer entrada paga do seu bolso.<\/p>\n\n\n\n
O regime n\u00e3o \u00e9 uma oferta gratuita. Continua a contrair um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o verdadeiro, junto de um banco verdadeiro. Continua a pagar juros. O Estado n\u00e3o paga a sua casa. Limita-se a eliminar o maior obst\u00e1culo que a maioria dos jovens compradores enfrenta: a entrada de 20%, que exige uma d\u00e9cada de poupan\u00e7a para ser reunida.<\/p>\n\n\n\n
Cerca de 100.000 jovens com menos de 35 anos j\u00e1 foram ajudados a entrar no mercado imobili\u00e1rio atrav\u00e9s das medidas combinadas de apoio \u00e0 compra de casa em Portugal, entre a isen\u00e7\u00e3o de IMT e esta garantia p\u00fablica. S\u00f3 em 2025, foram celebrados 25.000 novos cr\u00e9ditos ao abrigo da garantia, o que representa 42% de todas as compras de habita\u00e7\u00e3o por menores de 35 anos em Portugal.<\/p>\n\n\n\n
Encontro com frequ\u00eancia jovens expatriados no Algarve que presumem que este regime lhes est\u00e1 vedado por se tratar de um programa do Governo portugu\u00eas. N\u00e3o est\u00e1. Estas s\u00e3o as condi\u00e7\u00f5es reais:<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 tudo. N\u00e3o existe qualquer requisito de nacionalidade. Se tem resid\u00eancia, um NIF e entrega a sua declara\u00e7\u00e3o de impostos em Portugal, tem direito. Tenho clientes dos Pa\u00edses Baixos, da Irlanda, do Brasil, de Fran\u00e7a e do Reino Unido que cumprem todos estes crit\u00e9rios. A maioria apenas n\u00e3o sabia que devia perguntar. Se tem mais de 35 anos, ou ainda n\u00e3o \u00e9 residente fiscal em Portugal, este regime n\u00e3o \u00e9 para si, mas o financiamento para n\u00e3o residentes continua a ser perfeitamente poss\u00edvel: abordo como os compradores n\u00e3o residentes, incluindo os americanos, obt\u00eam cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o em Portugal<\/a> num artigo \u00e0 parte.<\/p>\n\n\n\n Por tr\u00eas raz\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n Primeiro, o Banco de Portugal prepara-se para apertar as regras. Sinalizou um forte aumento do risco de cr\u00e9dito: a propor\u00e7\u00e3o de novos cr\u00e9ditos a jovens compradores classificados como de risco elevado passou de 3% em 2024 para 21% em 2025. \u00c9 o tipo de salto que deixa os reguladores inquietos. Quando o banco central fica inquieto, a elegibilidade estreita-se.<\/p>\n\n\n\n Segundo, o envelope est\u00e1 a esgotar-se. O Governo comprometeu j\u00e1 €2,3 mil milh\u00f5es para a garantia. Em mar\u00e7o de 2026, cerca de dois ter\u00e7os tinham sido utilizados. Se o ritmo atual se mantiver, o or\u00e7amento esgota-se antes do prazo.<\/p>\n\n\n\n Terceiro, o prazo para a celebra\u00e7\u00e3o dos contratos. Todos os cr\u00e9ditos celebrados ao abrigo da garantia t\u00eam de ser formalizados at\u00e9 31 de dezembro de 2026. Depois dessa data, mesmo que o or\u00e7amento n\u00e3o esteja esgotado, o regime deixa de aceitar novos contratos. N\u00e3o queira ser o comprador que decidiu deixar para “a pr\u00f3xima primavera” e perdeu a oportunidade.<\/p>\n\n\n\n O maior de todos \u00e9 continuar a arrendar “s\u00f3 mais um ano” \u00e0 espera de que os pre\u00e7os des\u00e7am. N\u00e3o v\u00e3o descer. Vou ser direto, porque prefiro ser \u00fatil a ser simp\u00e1tico: se tem menos de 35 anos, vive em Portugal, tem um rendimento est\u00e1vel com o seu companheiro ou companheira e ainda estiver a pagar renda em 2027, est\u00e1 a pagar o cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o de outra pessoa. Com este regime, pode inverter essa conta.<\/p>\n\n\n\n A sua primeira casa n\u00e3o precisa de ser a casa dos seus sonhos. \u00c9 isso que a maioria das pessoas entende mal. Um apartamento T2 no centro de Lagos, uma casa de aldeia renovada em Lagoa, um apartamento junto ao mar em Portim\u00e3o. Para a maioria dos meus clientes, nenhuma destas \u00e9 uma casa para toda a vida. S\u00e3o a alavanca que o faz entrar no mercado imobili\u00e1rio, que constr\u00f3i patrim\u00f3nio durante dez anos e que depois financia a mudan\u00e7a para a moradia, para a casa de fam\u00edlia maior ou para o que a vida trouxer a seguir.<\/p>\n\n\n\n No Barlavento Algarvio, entre €200.000 e €350.000 ainda d\u00e3o acesso a op\u00e7\u00f5es reais. Um apartamento moderno de um quarto em Lagos situa-se confortavelmente abaixo de €250.000. Um apartamento de dois quartos em Lagoa ou Portim\u00e3o situa-se entre €250.000 e €320.000. Uma pequena casa de aldeia, muitas vezes por cerca de €280.000, a que acresce um or\u00e7amento de renova\u00e7\u00e3o. Nenhuma destas \u00e9 a casa dos sonhos. Todas s\u00e3o primeiras casas que constroem patrim\u00f3nio.<\/p>\n\n\n\n A pergunta seguinte mais comum \u00e9 como \u00e9 a presta\u00e7\u00e3o mensal na vida real. Para uma compra de €280.000 financiada a 100% a 35 anos, com as taxas atuais, a presta\u00e7\u00e3o ronda os €1.300 a €1.500 por m\u00eas, consoante o banco e o seu perfil. N\u00e3o est\u00e1 longe do que paga atualmente de renda por um T2 em Lagos. A diferen\u00e7a \u00e9 que um destes valores constr\u00f3i o seu patrim\u00f3nio. O outro constr\u00f3i o do seu senhorio.<\/p>\n\n\n\n Se quiser uma descri\u00e7\u00e3o mais completa de como funciona o processo de compra em Portugal para um residente estrangeiro, incluindo NIF, contas banc\u00e1rias e prazos, tratei esse tema em o guia completo do comprador em Portugal<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Tem mais de 35 anos, ou ainda n\u00e3o \u00e9 residente fiscal?<\/strong> O simulador gratuito de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o em Portugal<\/a> mostra quanto \u00e9 prov\u00e1vel que um banco portugu\u00eas lhe empreste ao abrigo das regras normais de 2026, com a entrada, o IMT e os custos de compra j\u00e1 calculados.<\/p>\n\n\n\n Se tem menos de 35 anos, \u00e9 residente fiscal em Portugal e alguma vez se perguntou se faz sentido deixar de arrendar, esta \u00e9 a conversa a ter este m\u00eas. N\u00e3o no pr\u00f3ximo ano. N\u00e3o depois do ver\u00e3o. Este m\u00eas. Tenho um documento de uma p\u00e1gina que explica as condi\u00e7\u00f5es de elegibilidade em linguagem simples. Contacte-me atrav\u00e9s do formul\u00e1rio deste site ou por WhatsApp e enviar-lho-ei.<\/p>\n\n\n\n A sua primeira casa financia a casa dos seus sonhos. Isto n\u00e3o \u00e9 um slogan. \u00c9 assim que as pessoas que conhe\u00e7o e que t\u00eam moradias na casa dos quarenta l\u00e1 chegaram.<\/p>\n\n\n\n O cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o a 100% com garantia do Estado n\u00e3o \u00e9 s\u00f3 para cidad\u00e3os portugueses. Os residentes com menos de 35 anos tamb\u00e9m t\u00eam direito, mas o Banco de Portugal prepara-se para apertar as regras.<\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":101484,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[656],"tags":[2015,2017,2013,2014,2016],"class_list":["post-102048","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-legislacao","tag-compradores-expatriados","tag-compradores-pela-primeira-vez","tag-hipotecas","tag-jovens-compradores","tag-residencia-em-portugal"],"aioseo_notices":[],"aioseo_head":"\n\t\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\tPorque o aconselho a agir antes do final do ano<\/h2>\n\n\n\n
O erro que vejo os jovens expatriados cometerem<\/h2>\n\n\n\n
Quanto lhe custa, na pr\u00e1tica, come\u00e7ar<\/h2>\n\n\n\n
O passo seguinte<\/h2>\n\n\n\n
Continue a ler<\/h2>\n\n\n\n
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