O Banco de Portugal prepara-se para tornar mais rigorosas as regras do programa de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o mais generoso do pa\u00eds, destinado a jovens compradores. Dois ter\u00e7os do envelope de garantia do Estado j\u00e1 foram utilizados. O prazo do contrato termina a 31 de dezembro de 2026. E aqui est\u00e1 a parte que a maioria dos meus clientes com menos de 35 anos n\u00e3o sabia at\u00e9 eu lhes dizer: este programa n\u00e3o \u00e9 s\u00f3 para cidad\u00e3os portugueses. Qualquer residente fiscal em Portugal com menos de 35 anos pode utiliz\u00e1-lo. <\/p>\n\n
Se \u00e9s um trabalhador remoto holand\u00eas de 28 anos em Lagos, um freelancer irland\u00eas de 33 anos em Burgau, ou um casal alem\u00e3o que paga 1500 euros por m\u00eas por um T1 na Praia da Luz, este \u00e9 o post que devias ter lido h\u00e1 seis meses. Deixa-me explicar-te o que \u00e9, quem se qualifica e porque \u00e9 que eu te incentivaria a agir este ano e n\u00e3o no pr\u00f3ximo. <\/p>\n\n
O Governo portugu\u00eas criou uma garantia p\u00fablica para o cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o em meados de 2024. O mecanismo \u00e9 simples. Quando pedes uma hipoteca para a tua primeira casa, o Estado garante ao teu banco at\u00e9 15% do montante do empr\u00e9stimo. Esta garantia permite que o banco te empreste 100% do valor da compra, sem que tenhas de dar qualquer entrada. <\/p>\n\n
O programa n\u00e3o \u00e9 uma oferta gratuita. Continuas a ter uma hipoteca real com um banco real. Continuas a pagar juros. O Estado n\u00e3o est\u00e1 a pagar a tua casa. Est\u00e1 a remover a maior barreira que a maioria dos jovens compradores enfrentam: o dep\u00f3sito de 20% que leva uma d\u00e9cada de poupan\u00e7a para reunir. <\/p>\n\n
Cerca de 100.000 pessoas com menos de 35 anos j\u00e1 foram ajudadas a entrar no mercado imobili\u00e1rio atrav\u00e9s das medidas combinadas de jovens compradores em Portugal, entre a isen\u00e7\u00e3o fiscal do IMT e esta garantia p\u00fablica. S\u00f3 em 2025, foram celebrados 25.000 novos contratos de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o ao abrigo da garantia, abrangendo 42% do total de aquisi\u00e7\u00f5es de habita\u00e7\u00e3o por menores de 35 anos em Portugal. <\/p>\n\n
Estou sempre a encontrar jovens expatriados no Algarve que assumem que este programa est\u00e1 fechado para eles porque \u00e9 um programa do governo portugu\u00eas. N\u00e3o \u00e9 verdade. Aqui tens as condi\u00e7\u00f5es actuais: <\/p>\n\n
N\u00e3o precisas de ser nacional. N\u00e3o precisas de ter nacionalidade. Se tiveres resid\u00eancia, um NIF e declarares os teus impostos em Portugal, est\u00e1s qualificado. Tenho clientes da Holanda, Irlanda, Brasil, Fran\u00e7a e Reino Unido que cumprem todos estes crit\u00e9rios. A maioria s\u00f3 n\u00e3o sabia que tinha de perguntar. <\/p>\n\n
Por tr\u00eas raz\u00f5es.<\/p>\n\n
Em primeiro lugar, o Banco de Portugal prepara-se para apertar o cerco. O risco de cr\u00e9dito tem vindo a aumentar de forma acentuada: a propor\u00e7\u00e3o de novos empr\u00e9stimos hipotec\u00e1rios para jovens compradores classificados como de alto risco passou de 3% em 2024 para 21% em 2025. Este \u00e9 o tipo de salto que deixa os reguladores nervosos. Quando o banco central fica nervoso, a elegibilidade reduz-se. <\/p>\n\n
Em segundo lugar, o envelope est\u00e1 a ser preenchido. O governo j\u00e1 afectou 2,3 mil milh\u00f5es de euros \u00e0 garantia. Em mar\u00e7o de 2026, cerca de dois ter\u00e7os tinham sido utilizados. Se o ritmo atual se mantiver, o or\u00e7amento esgotar-se-\u00e1 antes do prazo. <\/p>\n\n
Em terceiro lugar, o prazo do contrato. Cada hipoteca assinada ao abrigo da garantia tem de ser formalizada at\u00e9 31 de dezembro de 2026. Depois disso, mesmo que o or\u00e7amento n\u00e3o esteja esgotado, o regime fecha-se a novos contratos. N\u00e3o queiras ser o comprador que decidiu “na pr\u00f3xima primavera” e perdeu a oportunidade. <\/p>\n\n
A maior delas \u00e9 alugar “por mais um ano” enquanto espera que os pre\u00e7os baixem. N\u00e3o baixam. Vou ser direto, porque prefiro ser \u00fatil do que educado: se tens menos de 35 anos em Portugal, um rendimento est\u00e1vel com o teu parceiro, e ainda est\u00e1s a pagar renda em 2027, est\u00e1s a pagar a hipoteca de outra pessoa. Com este programa, podes inverter essa matem\u00e1tica. <\/p>\n\n
A tua primeira casa n\u00e3o tem de ser a casa dos teus sonhos. Essa \u00e9 a parte em que a maioria das pessoas se engana. Um apartamento T2 no centro de Lagos, uma casa de aldeia renovada em Lagoa, um apartamento costeiro em Portim\u00e3o. Para a maioria dos meus clientes, nenhuma delas \u00e9 uma casa de sonho. S\u00e3o a alavanca que te coloca na escada da propriedade, constr\u00f3i o teu patrim\u00f3nio durante dez anos e depois financia a mudan\u00e7a para a vivenda, a casa de fam\u00edlia maior, ou para onde quer que a vida te leve a seguir. <\/p>\n\n
No Barlavento Algarvio, entre 200.000 e 350.000 euros continua a ter op\u00e7\u00f5es reais. Um apartamento moderno com um quarto em Lagos fica confortavelmente abaixo dos 250.000 euros. Um T2 em Lagoa ou Portim\u00e3o situa-se entre os 250.000 e os 320.000 euros. Uma pequena casa de aldeia ronda frequentemente os 280.000 euros, com um or\u00e7amento de renova\u00e7\u00e3o. Nenhuma destas casas \u00e9 de sonho. Todas s\u00e3o casas de primeira habita\u00e7\u00e3o que permitem acumular capital. <\/p>\n\n
A pergunta mais comum que te fa\u00e7o \u00e9 como \u00e9 o pagamento mensal na vida real. Para uma compra de 280.000 euros financiada a 100% durante 35 anos, \u00e0s taxas actuais, o valor mensal \u00e9 de cerca de 1.300 a 1.500 euros, dependendo do banco e do teu perfil. N\u00e3o \u00e9 muito longe do que est\u00e1s a pagar de renda por um T2 em Lagos neste momento. A diferen\u00e7a \u00e9 que um desses valores aumenta o teu patrim\u00f3nio. O outro aumenta o do teu senhorio. <\/p>\n\n
Se quiseres saber mais sobre como funciona o processo de compra em Portugal como residente estrangeiro, incluindo o NIF, o sistema banc\u00e1rio e os prazos, j\u00e1 falei sobre isso no guia completo do comprador em Portugal<\/a>.<\/p>\n\n Se tens menos de 35 anos, \u00e9s residente fiscal em Portugal e j\u00e1 te perguntaste se faz sentido deixar de arrendar, esta \u00e9 a conversa a ter este m\u00eas. N\u00e3o no pr\u00f3ximo ano. N\u00e3o depois do ver\u00e3o. Fala este m\u00eas. Tenho um documento de uma p\u00e1gina que explica as condi\u00e7\u00f5es de elegibilidade em ingl\u00eas simples. Entra em contacto comigo atrav\u00e9s do formul\u00e1rio deste site ou do WhatsApp e eu envio-o. <\/p>\n\n A tua primeira casa financia a tua casa de sonho. Isto n\u00e3o \u00e9 um slogan. \u00c9 a forma como as pessoas que conhe\u00e7o que possuem moradias na casa dos quarenta chegaram l\u00e1. <\/p>\n\n O cr\u00e9dito hipotec\u00e1rio a 100% garantido pelo Estado portugu\u00eas n\u00e3o se destina apenas aos portugueses. Os residentes com menos de 35 anos tamb\u00e9m s\u00e3o eleg\u00edveis, mas o Banco de Portugal prepara-se para apertar o cerco. <\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":102049,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[656],"tags":[2015,2017,2013,2014,2016],"class_list":["post-102048","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-legislacao","tag-compradores-expatriados","tag-compradores-pela-primeira-vez","tag-hipotecas","tag-jovens-compradores","tag-residencia-em-portugal"],"aioseo_notices":[],"aioseo_head":"\n\t\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\tO passo de a\u00e7\u00e3o<\/h2>\n\n
Continua a ler<\/h2>\n\n
\n