La Banque du Portugal s’appr\u00eate \u00e0 durcir les r\u00e8gles du r\u00e9gime de pr\u00eats hypoth\u00e9caires le plus g\u00e9n\u00e9reux du Portugal pour les jeunes acheteurs. Les deux tiers de l’enveloppe de garantie de l’\u00c9tat ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 engag\u00e9s. La date limite du contrat est le 31 d\u00e9cembre 2026. Et voici ce que la plupart de mes clients de moins de 35 ans ignoraient jusqu’\u00e0 ce que je le leur dise : ce r\u00e9gime n’est pas r\u00e9serv\u00e9 aux ressortissants portugais. Tout r\u00e9sident fiscal au Portugal \u00e2g\u00e9 de moins de 35 ans peut l’utiliser. <\/p>\n\n
Si vous \u00eates un t\u00e9l\u00e9travailleur n\u00e9erlandais de 28 ans \u00e0 Lagos, un ind\u00e9pendant irlandais de 33 ans \u00e0 Burgau ou un couple allemand payant 1 500 euros par mois pour une chambre \u00e0 Praia da Luz, voici l’article que vous auriez d\u00fb lire il y a six mois. Laissez-moi vous expliquer ce qu’il en est r\u00e9ellement, qui peut en b\u00e9n\u00e9ficier et pourquoi je vous conseille d’agir cette ann\u00e9e plut\u00f4t que l’ann\u00e9e prochaine. <\/p>\n\n
Le gouvernement portugais a cr\u00e9\u00e9 une garantie publique pour le cr\u00e9dit au logement \u00e0 la mi-2024. Le m\u00e9canisme est simple. Lorsque vous demandez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire pour votre premier logement, l’\u00c9tat garantit \u00e0 votre banque jusqu’\u00e0 15 % du montant du pr\u00eat. Cette garantie permet \u00e0 la banque de vous pr\u00eater 100 % du prix d’achat, sans que vous ayez \u00e0 verser d’acompte. <\/p>\n\n
Le syst\u00e8me n’est pas un cadeau gratuit. Vous devez toujours contracter un vrai pr\u00eat hypoth\u00e9caire aupr\u00e8s d’une vraie banque. Vous payez toujours des int\u00e9r\u00eats. L’\u00c9tat ne paie pas votre maison. Il supprime le principal obstacle auquel sont confront\u00e9s la plupart des jeunes acheteurs : le d\u00e9p\u00f4t de 20 % qu’il faut \u00e9pargner pendant dix ans pour r\u00e9unir. <\/p>\n\n
Pr\u00e8s de 100 000 jeunes de moins de 35 ans ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 aid\u00e9s \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 gr\u00e2ce aux mesures combin\u00e9es du Portugal en faveur des jeunes acheteurs, entre l’exon\u00e9ration fiscale de l’IMT et cette garantie publique. Rien qu’en 2025, 25 000 nouveaux pr\u00eats hypoth\u00e9caires ont \u00e9t\u00e9 sign\u00e9s dans le cadre de la garantie, ce qui repr\u00e9sente 42 % de tous les achats de logements par des jeunes de moins de 35 ans au Portugal. <\/p>\n\n
Je rencontre r\u00e9guli\u00e8rement de jeunes expatri\u00e9s en Algarve qui pensent que ce programme leur est ferm\u00e9 parce qu’il s’agit d’un programme du gouvernement portugais. Ce n’est pas le cas. Voici les conditions r\u00e9elles : <\/p>\n\n
C’est tout. Aucune condition de nationalit\u00e9 n’est requise. Si vous \u00eates r\u00e9sident, que vous avez un FNI et que vous d\u00e9clarez vos imp\u00f4ts au Portugal, vous \u00eates \u00e9ligible. J’ai des clients n\u00e9erlandais, irlandais, br\u00e9siliens, fran\u00e7ais et britanniques qui r\u00e9pondent tous \u00e0 ces crit\u00e8res. La plupart d’entre eux ne savaient tout simplement pas qu’il fallait demander. <\/p>\n\n
Trois raisons \u00e0 cela.<\/p>\n\n
Tout d’abord, la Banque du Portugal s’appr\u00eate \u00e0 durcir sa politique. Elle a signal\u00e9 une forte augmentation du risque de cr\u00e9dit : la proportion de nouveaux pr\u00eats hypoth\u00e9caires pour jeunes acheteurs class\u00e9s comme \u00e9tant \u00e0 haut risque est pass\u00e9e de 3 % en 2024 \u00e0 21 % en 2025. C’est le genre de hausse qui rend les r\u00e9gulateurs nerveux. Lorsque la banque centrale devient nerveuse, l’\u00e9ligibilit\u00e9 se r\u00e9duit. <\/p>\n\n
Deuxi\u00e8mement, l’enveloppe se remplit. Le gouvernement a maintenant engag\u00e9 2,3 milliards d’euros dans la garantie. En mars 2026, environ deux tiers de cette somme avaient \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9s. Si le rythme actuel se poursuit, le budget sera \u00e9puis\u00e9 avant la date limite. <\/p>\n\n
Troisi\u00e8mement, la date limite du contrat. Chaque pr\u00eat hypoth\u00e9caire sign\u00e9 dans le cadre de la garantie doit \u00eatre formalis\u00e9 avant le 31 d\u00e9cembre 2026. Apr\u00e8s cette date, m\u00eame si le budget n’est pas \u00e9puis\u00e9, le r\u00e9gime est ferm\u00e9 aux nouveaux contrats. Vous ne voulez pas \u00eatre l’acheteur qui a d\u00e9cid\u00e9 “au printemps prochain” et qui a manqu\u00e9 la fen\u00eatre. <\/p>\n\n
Le plus important est de louer “pour un an de plus” en attendant que les prix baissent. Ils ne baisseront pas. Je vais \u00eatre direct parce que je pr\u00e9f\u00e8re \u00eatre utile que poli : si vous avez moins de 35 ans au Portugal, que vous disposez d’un revenu stable avec votre partenaire et que vous payez encore un loyer en 2027, vous payez l’hypoth\u00e8que de quelqu’un d’autre. Avec ce programme, vous pouvez inverser le calcul. <\/p>\n\n
Votre premi\u00e8re maison n’a pas besoin d’\u00eatre la maison de vos r\u00eaves. C’est l\u00e0 que la plupart des gens se trompent. Un appartement T2 dans le centre de Lagos, une maison de village r\u00e9nov\u00e9e \u00e0 Lagoa, un appartement sur la c\u00f4te \u00e0 Portim\u00e3o. Pour la plupart de mes clients, ce ne sont pas des maisons d\u00e9finitives. C’est le levier qui vous permet d’acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, d’accumuler des fonds propres pendant dix ans, puis de financer le d\u00e9m\u00e9nagement vers la villa, la maison familiale plus grande ou l’endroit o\u00f9 la vie vous m\u00e8nera ensuite. <\/p>\n\n
Dans l’ouest de l’Algarve, 200 000 \u00e0 350 000 euros permettent encore d’acheter de vraies options. Un appartement moderne d’une chambre \u00e0 Lagos se situe confortablement sous la barre des 250 000 euros. Un appartement de deux chambres \u00e0 coucher \u00e0 Lagoa ou \u00e0 Portim\u00e3o se situe entre 250 000 et 320 000 euros. Une petite maison de village, souvent autour de 280 000 euros avec un budget de r\u00e9novation en plus. Aucune de ces maisons n’est une maison de r\u00eave. Ce sont toutes des premi\u00e8res maisons qui permettent d’accumuler des fonds propres. <\/p>\n\n
La question la plus fr\u00e9quente est de savoir \u00e0 quoi ressemble la mensualit\u00e9 dans la r\u00e9alit\u00e9. Pour un achat de 280 000 euros financ\u00e9 \u00e0 100 % sur 35 ans aux taux actuels, il faut compter entre 1 300 et 1 500 euros par mois, selon la banque et votre profil. Ce n’est pas loin de ce que vous payez en loyer pour un T2 \u00e0 Lagos en ce moment. La diff\u00e9rence, c’est que l’un de ces chiffres vous permet d’accro\u00eetre vos fonds propres. L’autre fait fructifier les fonds propres de votre propri\u00e9taire. <\/p>\n\n
Si vous souhaitez une analyse plus d\u00e9taill\u00e9e du processus d’achat au Portugal en tant que r\u00e9sident \u00e9tranger, y compris le FNI, les op\u00e9rations bancaires et les d\u00e9lais, je l’ai abord\u00e9 dans le guide complet de l’acheteur au Portugal<\/a>.<\/p>\n\n Si vous avez moins de 35 ans, que vous \u00eates r\u00e9sident fiscal au Portugal et que vous vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 demand\u00e9 s’il \u00e9tait judicieux d’arr\u00eater de louer, c’est la conversation qu’il faut avoir ce mois-ci. Pas l’ann\u00e9e prochaine. Pas apr\u00e8s l’\u00e9t\u00e9. Ce mois-ci. J’ai un document d’une page qui explique les conditions d’\u00e9ligibilit\u00e9 en langage clair. Contactez-moi via le formulaire de ce site ou sur WhatsApp et je vous l’enverrai. <\/p>\n\n Votre premi\u00e8re maison finance la maison de vos r\u00eaves. Ce n’est pas un slogan. C’est ainsi que les personnes que je connais et qui poss\u00e8dent une villa dans la quarantaine en sont arriv\u00e9es l\u00e0. <\/p>\n\n Le pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 100 % garanti par l’\u00c9tat portugais n’est pas r\u00e9serv\u00e9 aux ressortissants portugais. Les r\u00e9sidents de moins de 35 ans peuvent \u00e9galement en b\u00e9n\u00e9ficier, mais la Banque du Portugal s’appr\u00eate \u00e0 durcir ses conditions. <\/p>\n","protected":false},"author":6,"featured_media":102052,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[664],"tags":[2020,2018,2019,2022,2021],"class_list":["post-102051","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-legislation","tag-acheteurs-expatries","tag-hypotheques","tag-jeunes-acheteurs","tag-premiers-acheteurs","tag-residence-au-portugal"],"aioseo_notices":[],"aioseo_head":"\n\t\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\tL’\u00e9tape de l’action<\/h2>\n\n
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